[ 随着(zhe)越来越多的App“消(xiao)失(shi)”，业(ye)内的共识在于，未来银行(xing)(xing)App整合将是趋势，更多银行(xing)(xing)倾向于将资(zi)源集中投入进一(yi)个App中，并以此为依(yi)托构建用户生(sheng)态圈。 ]
[ App的(de)整合，也反映了银行“财富(fu)管理”的(de)升(sheng)级。即在(zai)“留量”时代，银行不再只(zhi)单(dan)单(dan)强调MAU（月活跃用户），更看重(zhong)MAU向AUM（资(zi)(zi)产管理规模）的(de)转化(hua)。归根结底，银行零售业务(wu)更重(zhong)视(shi)用户，重(zhong)视(shi)提高用户留存率，进(jin)而做大资(zi)(zi)产规模。 ]
不同于此前(qian)的“多点(dian)开花”，银行App正(zheng)迎来“瘦身”。记者注意(yi)到，建设银行日(ri)前(qian)发布公告称(cheng)，旗下龙支付App个人版(ban)将(jiang)于12月27日(ri)从各大应用商店下线，届时龙支付App将(jiang)无法下载(zai)，相关(guan)功能也(ye)不再更新。
建设(she)银行并(bing)非(fei)唯一(yi)一(yi)家对(dui)App做减法的银行，在(zai)此(ci)之前(qian)，邮储银行、广发银行、兴业(ye)银行、浦发银行、平安银行等也纷(fen)纷(fen)整合(he)了旗下多个App，化(hua)繁(fan)为简，转而向精细化(hua)运(yun)营前(qian)进。
这(zhei)(zhei)背(bei)后，反映了“留量”时代银行(xing)(xing)打(da)法上(shang)的(de)变化，即将线上(shang)线下资(zi)源有(you)效整(zheng)合(he)(he)进(jin)个别App中，以客户思维为导向，提供一(yi)站式的(de)全方(fang)位(wei)金融服(fu)务，进(jin)而(er)针(zhen)对性地提高用(yong)户黏性。接受第一(yi)财(cai)(cai)经采访的(de)多位(wei)业内人士表示，未来银行(xing)(xing)App整(zheng)合(he)(he)将是趋势，更多银行(xing)(xing)倾向于将资(zi)源集(ji)中投(tou)入(ru)进(jin)一(yi)个App中，并以此为依托构建(jian)用(yong)户生态圈，这(zhei)(zhei)也将有(you)利(li)于银行(xing)(xing)开展(zhan)财(cai)(cai)富管理。
在运行了五(wu)年后(hou)，建设(she)银行龙支付App正式下线。日前，建设(she)银行发布(bu)了一则《关(guan)于龙支付APP（个人版）迁移的公告》（下称《公告》），根据《公告》，龙支付App个人版将(jiang)于12月27日从各(ge)大应用商店下线，相关(guan)功能不再更(geng)新(xin)，后(hou)续将(jiang)逐(zhu)步(bu)关(guan)停(ting)各(ge)项(xiang)服务，该App将(jiang)无法(fa)注(zhu)册、登录及使(shi)用。
同时(shi)《公告》提及，龙支付(fu)(fu)App个(ge)人版所有(you)的(de)功能、权益、场景可通过(guo)中(zhong)(zhong)国建(jian)设银行App和建(jian)行生活App中(zhong)(zhong)的(de)龙支付(fu)(fu)模块继续使用。这意味着，龙支付(fu)(fu)App的(de)功能并(bing)未取消，只是迁移到(dao)了其他App之(zhi)中(zhong)(zhong)。
建设银(yin)行客服人员也对记者称(cheng)，“除了龙米手环功能外，龙支(zhi)付App全部功能均可以通过(guo)中(zhong)国建设银(yin)行App继续使(shi)用，部分功能也可以通过(guo)建行生(sheng)活App进行体验。”
公开信息显(xian)示，“龙(long)(long)支付(fu)(fu)”于2016年11月推出(chu)，是建设银行(xing)(xing)打造的统(tong)一(yi)支付(fu)(fu)品牌(pai)，被视为同业首个融合NFC、二维(wei)码、人脸识别各种技术，覆(fu)盖线上线下全(quan)场(chang)景的全(quan)新(xin)支付(fu)(fu)产品组合，具备建行(xing)(xing)钱包、建行(xing)(xing)二维(wei)码、全(quan)卡(ka)付(fu)(fu)、龙(long)(long)卡(ka)云闪付(fu)(fu)、随心取、好友付(fu)(fu)款、AA收款、龙(long)(long)商户等(deng)功(gong)能。
龙(long)支付App分为个(ge)人(ren)版和商户版两个(ge)版本，此次下线的(de)为个(ge)人(ren)版。至(zhi)于(yu)商户版，据(ju)报道，已于(yu)12月24日(ri)陆续(xu)在应(ying)用市场下架，已安装龙(long)支付上（商户版）的(de)客户可以继(ji)续(xu)使用至(zhi)2022年3月31日(ri)，后(hou)续(xu)相关功能可以通(tong)过建(jian)行企(qi)业银行App、建(jian)设银行龙(long)支付微(wei)信公众号(hao)、建(jian)行商户服务小程序继(ji)续(xu)使用。
在业(ye)内人士看来，建行(xing)下线龙(long)支付App并不意外。一(yi)方面(mian)，随(sui)着市场竞争趋(qu)于(yu)激(ji)烈，银行(xing)整合App功能(neng)(neng)便于(yu)集中(zhong)资(zi)源，精(jing)准发(fa)力；另一(yi)方面(mian)，近年来，电(dian)子支付功能(neng)(neng)大幅提升(sheng)，相关技术已经较为成(cheng)熟，再加上银行(xing)其他功能(neng)(neng)越来越丰富，没(mei)有必(bi)要单独发(fa)展支付App。
国家金(jin)融与发展(zhan)实验室副主任(ren)、上海金(jin)融与发展(zhan)实验室主任(ren)曾刚对(dui)记者称(cheng)，以往银行是以产品为(wei)核心，比如，单(dan)独的产品对(dui)应单(dan)独的入口和系统，这就使得(de)银行App较为(wei)多样，出现了信用卡(ka)App以及支付App等(deng)。
“但现在(zai)市场竞争(zheng)越来越激(ji)烈，客户(hu)对(dui)使(shi)用(yong)(yong)体验有(you)了(le)更高要求(qiu)，如果(guo)一个银行有(you)多个App，相(xiang)互之间也未打通，就会给用(yong)(yong)户(hu)带来很大的(de)不方(fang)便，同时(shi)也无(wu)法准确知道用(yong)(yong)户(hu)在(zai)某(mou)个银行整体的(de)资产负债(zhai)情况，不利于银行财富管理的(de)推进。”曾(ceng)刚(gang)说(shuo)道。
下架了龙支付App后，建(jian)设银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)旗下的App仍(reng)有十余个(ge)，包(bao)括善融商(shang)务(wu)、建(jian)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)班克、劳动者港湾、建(jian)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)慧懂你(ni)等。实际(ji)上(shang)，在建(jian)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)之前(qian)，已有邮储(chu)银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、广发银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、兴业银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、浦发银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、平安银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)对(dui)旗下手机(ji)银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)App进行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)了“瘦身”整合(he)。
具体来看，邮储银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)表示，12月22日起，该行(xing)(xing)(xing)(xing)邮储生活App全部服务(wu)(wu)停止(zhi)(zhi)，后续服务(wu)(wu)在手机(ji)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)App中提供；12月18日，广发银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)停止(zhi)(zhi)广发直(zhi)销(xiao)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)App服务(wu)(wu)，将(jiang)(jiang)相关(guan)功(gong)(gong)能迁(qian)移至(zhi)广发银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)App；8月27日，兴业(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)终止(zhi)(zhi)兴业(ye)(ye)企业(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)App服务(wu)(wu)，相关(guan)功(gong)(gong)能已(yi)迁(qian)移至(zhi)兴业(ye)(ye)管家App；更早之(zhi)前，光大银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)于(yu)去(qu)年7月将(jiang)(jiang)旗下(xia)阳光银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)App与(yu)手机(ji)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)App进(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)了(le)整(zheng)合；浦发银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)于(yu)2019年初将(jiang)(jiang)直(zhi)销(xiao)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)相关(guan)功(gong)(gong)能与(yu)手机(ji)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)功(gong)(gong)能合并；平安银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)于(yu)2017年对手机(ji)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、直(zhi)销(xiao)银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、信用卡三大渠道App进(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)整(zheng)合，推出平安口(kou)袋银(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)。
“前几(ji)年，银(yin)行App可以说(shuo)是百花齐放，集团内(nei)至(zhi)少有(you)几(ji)十(shi)个App。”一(yi)(yi)位股份行信息科(ke)技部相关负(fu)责人(ren)对记者说(shuo)道，但现在(zai)的确是在(zai)逐步收敛，基本是在(zai)10个以内(nei)，重(zhong)心主(zhu)要放在(zai)手机银(yin)行上，另一(yi)(yi)个则是涉(she)及信用(yong)卡App。
兴业数金总裁陈翀此前也对(dui)记者(zhe)提及，“App最重(zhong)要的(de)(de)是流量(liang)，能够把(ba)流量(liang)做起来才有价值，没有流量(liang)是没有用的(de)(de)。但银(yin)行的(de)(de)资源就(jiu)这(zhei)么多，同时运营好(hao)数十个(ge)App不大可(ke)能；同时，流量(liang)太分(fen)散(san)的(de)(de)话，也不利于品牌(pai)的(de)(de)形成。”
整(zheng)合集(ji)中App功(gong)能将成趋势
随着越(yue)来(lai)越(yue)多(duo)的App“消失”，业内的共识在于，未(wei)来(lai)银行App整合(he)将(jiang)是(shi)趋势(shi)，更多(duo)银行倾向于将(jiang)资源集(ji)中(zhong)投(tou)入进一个App中(zhong)，并以此(ci)为依托构建用户生态圈(quan)。
博通(tong)分析金(jin)融行(xing)业资深分析师(shi)王蓬(peng)博表示，从行(xing)业整体(ti)来看，不论是金(jin)融还是电(dian)商都(dou)在朝着(zhe)精细化运营(ying)发展，因而(er)未来手(shou)机银(yin)行(xing)整合也(ye)会成为一种趋势(shi)，建议银(yin)行(xing)搭(da)建专门的手(shou)机银(yin)行(xing)运营(ying)团队，从大方向整体(ti)建立考核指标，再(zai)逐步考虑(lv)细节(jie)方向的运营(ying)。
对于银(yin)行来说(shuo)，整合(he)App也将打(da)通(tong)内部渠道，进而为客(ke)户精准画像(xiang)。“以(yi)(yi)前App都是不同的入口，数据没有集中起来，而整合(he)了之后，有助于提高银(yin)行对用户的洞察(cha)，真正实现(xian)‘以(yi)(yi)产品为中心’向‘以(yi)(yi)客(ke)户为中心’的转化。”曾刚也对记者说(shuo)道。
在曾刚看(kan)来，银行App属于标准化的(de)(de)金(jin)融服(fu)务(wu)，各家银行所能提供的(de)(de)服(fu)务(wu)基(ji)本都大同小异(yi)。“这(zhei)个(ge)时候比拼的(de)(de)是什(shen)么，就(jiu)是App的(de)(de)高效简洁。”他进一步(bu)称，把银行所有针对客户(hu)服(fu)务(wu)的(de)(de)资源有效地整(zheng)合到App中，进而对客户(hu)提供一站式(shi)全方(fang)位的(de)(de)金(jin)融服(fu)务(wu)，是未来App发展(zhan)的(de)(de)大方(fang)向。
在业(ye)内人士看来，App的整合，也反映了银(yin)行“财(cai)富管(guan)理”的升级(ji)。即在“留量”时代，银(yin)行不再只单(dan)单(dan)强调MAU（月活跃用(yong)户），更(geng)看重(zhong)MAU向(xiang)AUM（资产管(guan)理规模(mo)）的转化。归根(gen)结底(di)，银(yin)行零售业(ye)务更(geng)重(zhong)视用(yong)户，重(zhong)视提高用(yong)户留存率，进(jin)而(er)做大资产规模(mo)。
为(wei)此，除了整合App功能(neng)外(wai)，也有(you)不少银(yin)(yin)(yin)行不断升(sheng)级(ji)更新手机(ji)(ji)(ji)银(yin)(yin)(yin)行App。比如，农业银(yin)(yin)(yin)行从平台交互能(neng)力、“乡(xiang)村版(ban)”理财、资产(chan)配(pei)置(zhi)服务等(deng)多(duo)个维度升(sheng)级(ji)手机(ji)(ji)(ji)银(yin)(yin)(yin)行，聚焦财富(fu)服务；中(zhong)信(xin)银(yin)(yin)(yin)行也推出了全新的“4+2+2”手机(ji)(ji)(ji)银(yin)(yin)(yin)行8.0版(ban)，针对个人(ren)消费、恋爱结(jie)婚、子女教育、父母养老以及(ji)资产(chan)传承等(deng)多(duo)个方面进行线上服务。有(you)分析称，未来，银(yin)(yin)(yin)行内(nei)部(bu)将加速流(liu)量端口的统一经营，驱动(dong)内(nei)容智能(neng)化(hua)、个性化(hua)，进而赋能(neng)各产(chan)品增(zeng)长。
