经历(li)了(le)过去十年的各自为政、遍地开花，银行App走到(dao)了(le)从分到(dao)合的历(li)史转(zhuan)折点，集(ji)中化的趋势不断凸(tu)显。
作者：董云峰
编辑：叶冬
上(shang)线5年的建行龙支付App没(mei)了。
意(yi)料之中的(de)事，近年来(lai)银行App的(de)下线并不(bu)鲜(xian)见。这不(bu)代表收缩，恰(qia)恰(qia)相反(fan)，银行对App的(de)投入(ru)力度只(zhi)会继续上升(sheng)。
在未来(lai)很(hen)长一段(duan)时(shi)间(jian)里，App都(dou)会是商业银行的经营中心，也是银行业竞争的主战场(chang)。
为了集中力量办大(da)事(shi)，银行App的大(da)洗牌(pai)不(bu)可(ke)避免。
重整与加码
12月24日，建设银行(xing)发布公告称，龙支(zhi)付(fu)(fu)App将(jiang)于12月27日下(xia)线。后续将(jiang)逐(zhu)步关停各项服务，龙支(zhi)付(fu)(fu)App将(jiang)无法注册、登录及使用。
龙(long)支(zhi)付(fu)(fu)于2016年11月正式(shi)推出，是建(jian)行推出的统一(yi)支(zhi)付(fu)(fu)品牌，具备建(jian)行钱包(bao)、建(jian)行二维码、全卡(ka)(ka)付(fu)(fu)、龙(long)卡(ka)(ka)云闪付(fu)(fu)、随心取、好(hao)友付(fu)(fu)款、AA收款、龙(long)商户等八大功能。
根据此次公告，龙(long)支(zhi)付(fu)(fu)所有(you)功(gong)能、权益、场景(jing)可通过中(zhong)国建(jian)设(she)银行App、建(jian)行生(sheng)活App中(zhong)的龙(long)支(zhi)付(fu)(fu)模块继续使用。用建(jian)行官方口径来说，龙(long)支(zhi)付(fu)(fu)的下线，伴随着“建(jian)设(she)银行App、建(jian)行生(sheng)活App崭新(xin)开始”。
其中，建(jian)行生(sheng)活App是(shi)建(jian)行打造的一(yi)(yi)个线上(shang)生(sheng)态(tai)(tai)服务(wu)和运(yun)营(ying)渠道(dao)平台，拥有引入外部互联网合作(zuo)伙伴的生(sheng)态(tai)(tai)场景服务(wu)和能力，满(man)足用户“金(jin)融+非(fei)金(jin)融”的行为习惯和服务(wu)需求，是(shi)主(zhu)打本地生(sheng)活服务(wu)的一(yi)(yi)款(kuan)生(sheng)活服务(wu)类App。
2021年以来，建行(xing)(xing)生(sheng)活(huo)App在(zai)全国各(ge)地(di)陆续铺开，在(zai)地(di)方分支机构的(de)支持下，声势相当浩大。在(zai)最近的(de)新闻稿(gao)中，建行(xing)(xing)生(sheng)活(huo)被称为“与建设银(yin)行(xing)(xing)手机银(yin)行(xing)(xing)并列的(de)两大核(he)心‘双子星(xing)’App之一。”
在新金融琅琊榜看来，龙(long)支(zhi)付的下线，与其说(shuo)(shuo)是(shi)建行对旗(qi)下App进行“瘦身”，倒(dao)不如(ru)说(shuo)(shuo)是(shi)重整与加码，这也体(ti)现了当前的行业趋势。
此前在(zai)12月18日(ri)，广发(fa)银(yin)行(xing)停止广发(fa)直销银(yin)行(xing)App服(fu)务(wu)，将相(xiang)关功能迁移(yi)至广发(fa)银(yin)行(xing)App；10月9日(ri)，邮(you)储(chu)银(yin)行(xing)宣(xuan)布将停止邮(you)储(chu)生活(huo)App服(fu)务(wu)，并关闭App下(xia)载入口；8月27日(ri)，兴(xing)(xing)业银(yin)行(xing)(601166)宣(xuan)布将终止“兴(xing)(xing)业企业银(yin)行(xing)” App服(fu)务(wu)，相(xiang)关功能已迁移(yi)至“兴(xing)(xing)业管(guan)家”App。
说到这里(li)，不得不提平(ping)安(an)(an)(an)银(yin)行(000001)，该行早在(zai)2017年8月推出平(ping)安(an)(an)(an)口袋(dai)银(yin)行4.0版本，将原先的平(ping)安(an)(an)(an)口袋(dai)App、橙子银(yin)行App及(ji)平(ping)安(an)(an)(an)信用卡App“三合(he)为一”，也算是开风气之先。
告别“广撒网”
天下大势，分久(jiu)必合(he)，合(he)久(jiu)必分。
经历了过去十年的各自为政、遍地开花，银(yin)行App走到了从(cong)分到合的历史转折点(dian)，集中(zhong)化的趋势不断(duan)凸显。
原因(yin)在于，在App日渐成为商(shang)业银(yin)行经营中(zhong)心的背景下(xia)，总行层面对App的强力介入(ru)不(bu)可避免，也势必(bi)会带来App的重(zhong)新整合；仅(jin)有(you)极少数App会站上C位，成为商(shang)业银(yin)行推进数字(zi)化转型的核心载体(ti)，也将是头(tou)部银(yin)行对标互联网企业的超级(ji)平台。
正如建行方面(mian)对建行生活的最新表述：这是(shi)建行数字化经营(ying)走向互(hu)联网平(ping)台模式的重大里程碑，是(shi)零售银(yin)行业务全面(mian)对标互(hu)联网头部企业、打造本地生活圈的全新实践。
其余大部分App会被进一(yi)步边缘化或者(zhe)消失。诸如(ru)建(jian)行(xing)旗下(xia)就有中国建(jian)设银行(xing)、建(jian)行(xing)企(qi)业银行(xing)、建(jian)行(xing)惠懂你、善融(rong)商(shang)务、劳动者(zhe)港湾、善融(rong)慧家(jia)、建(jian)融(rong)慧学、建(jian)融(rong)智医、建(jian)行(xing)班(ban)克等十多个App，有待进一(yi)步整合(he)。
一方(fang)面是流(liu)量见顶，一方(fang)面是盈利压力，银行App广(guang)撒网的时代过去了，取而代之的是集中兵力、单点突破。
这(zhei)可以解释头部银行(xing)App流(liu)量的持续增长。据(ju)QuestMobile最新数(shu)据(ju)，按照月活口径(jing)，工(gong)行(xing)、建行(xing)、招行(xing)及农行(xing)的App均突(tu)破(po)了亿级大(da)关。
抗(kang)疫(yi)持久战，也彻(che)底粉碎了(le)人们(men)对(dui)银(yin)行网(wang)点的(de)执(zhi)念(nian)。全面的(de)线上(shang)化(hua)、数字(zi)化(hua)，不会遥(yao)远。
银行，就在App
从2010年(nian)11月招行(xing)(xing)推出iPhone版手机(ji)银行(xing)(xing)算起(qi)，银行(xing)(xing)App走(zou)过了11个年(nian)头。
未来(lai)5-10年，智能手(shou)机(ji)仍将是(shi)主流终端，移动(dong)互联(lian)网(wang)还是(shi)最重(zhong)要的那张网(wang)，App的时(shi)代(dai)，还将延续(xu)很长一段时(shi)间。
布莱(lai)特·金在《银(yin)行(xing)4.0》中说(shuo)过，金融服务无所不(bu)(bu)在，就是不(bu)(bu)在银(yin)行(xing)网(wang)点。我们(men)很难定义未来(lai)的银(yin)行(xing)会是什(shen)么样子，唯一(yi)可以肯定的是，网(wang)点被(bei)削弱(ruo)、被(bei)淡化是不(bu)(bu)可逆的时代洪流。
在前(qian)阵子(zi)与(yu)招行(xing)财富(fu)平台部相关负责人的(de)交流中(zhong)，有段话让我记忆深刻：
“从客(ke)户(hu)视(shi)角来(lai)看，财富(fu)与生活浑然一体(ti)，我们想(xiang)要做的(de)就是保持进(jin)化，使招(zhao)商(shang)银行(xing)(600036)App这个金融(rong)基础设施不断升级，不断契(qi)合他们的(de)需(xu)求，就像阳光、空气和水，成为(wei)他们生活的(de)一部分。”
这令我想到：“招(zhao)商银行App是(shi)什么？时至今(jin)日，它不是(shi)别的，而(er)是(shi)招(zhao)行本身。”（《招(zhao)行的第三条道路》）
同样，银行App，不(bu)是(shi)什么渠道或(huo)者(zhe)工具，而是(shi)平台，是(shi)基础设施，是(shi)银行本(ben)身。对大(da)中型来说，无App，不(bu)银行。
我(wo)在2019年5月发(fa)表的(de)《决胜银(yin)行(xing)App：一场(chang)从渠道(dao)走向平台的(de)革(ge)命(ming)》一文中(zhong)曾写道(dao)：
在银行App战争中取胜(sheng)的(de)赢家(jia)，赢得(de)的(de)不只(zhi)是零售(shou)金融市场，还有(you)望拥有(you)与(yu)互联(lian)网巨头一较高下的(de)资格——从金融反攻科技(ji)。因此，App是中国银行业金融科技(ji)战争中的(de)一场决(jue)定(ding)性战役。
然(ran)而，中国4000多家(jia)银(yin)(yin)(yin)行，并非所(suo)有(you)银(yin)(yin)(yin)行都有(you)实力做(zuo)App，也不(bu)是(shi)所(suo)有(you)银(yin)(yin)(yin)行都适合做(zuo)App。这意味着，大部分银(yin)(yin)(yin)行将活在别人的App里面。
银行，就在App，不管自家的，还是别家的。威之德信息郑州APP软件开发公司
