經(jing)歷了(le)過(guo)去十(shi)年的各自(zi)為(wei)政、遍地開(kai)花，銀行(xing)App走到了(le)從分到合的歷史轉折點，集中化的趨勢(shi)不(bu)斷凸(tu)顯。
作者：董云峰
編輯：葉冬
上線(xian)5年的建行龍支付(fu)App沒了(le)。
意料之中的事，近年(nian)來(lai)銀(yin)行(xing)App的下線并不鮮見(jian)。這不代表收(shou)縮，恰恰相反，銀(yin)行(xing)對App的投入力度只會(hui)繼續上升。
在未(wei)來很長一段(duan)時間里，App都會(hui)是商業銀行的經營(ying)中心，也是銀行業競爭(zheng)的主戰場(chang)。
為了(le)集中力量辦大事，銀行(xing)App的(de)大洗(xi)牌不可避免(mian)。
重整與加碼
12月(yue)24日，建(jian)設(she)銀(yin)行發(fa)布公告(gao)稱(cheng)，龍支付(fu)(fu)App將(jiang)于12月(yue)27日下線。后(hou)續(xu)將(jiang)逐步關停各項服務(wu)，龍支付(fu)(fu)App將(jiang)無法注(zhu)冊、登錄及使用(yong)。
龍支(zhi)付(fu)(fu)于2016年(nian)11月正(zheng)式推出，是建(jian)行推出的統一支(zhi)付(fu)(fu)品牌，具備建(jian)行錢包、建(jian)行二(er)維碼、全(quan)卡(ka)付(fu)(fu)、龍卡(ka)云閃付(fu)(fu)、隨心(xin)取(qu)、好友付(fu)(fu)款、AA收(shou)款、龍商戶等八大(da)功能。
根據此次公(gong)告，龍支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)所有功能、權益(yi)、場(chang)景可通過中國建(jian)設(she)銀行(xing)(xing)App、建(jian)行(xing)(xing)生(sheng)活App中的龍支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)模塊繼續使(shi)用。用建(jian)行(xing)(xing)官方口(kou)徑來說(shuo)，龍支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)的下線，伴隨著“建(jian)設(she)銀行(xing)(xing)App、建(jian)行(xing)(xing)生(sheng)活App嶄新(xin)開(kai)始”。
其中，建行生活(huo)(huo)App是建行打造的(de)一個線上生態服(fu)(fu)務和(he)運營渠道(dao)平臺，擁(yong)有引入(ru)外部互(hu)聯網(wang)合作伙伴的(de)生態場景服(fu)(fu)務和(he)能力，滿足用戶“金(jin)融+非金(jin)融”的(de)行為習慣和(he)服(fu)(fu)務需求(qiu)，是主打本地(di)生活(huo)(huo)服(fu)(fu)務的(de)一款(kuan)生活(huo)(huo)服(fu)(fu)務類(lei)App。
2021年以來，建(jian)(jian)行(xing)生活(huo)App在全(quan)國各(ge)地陸續鋪(pu)開，在地方分支(zhi)機構的(de)支(zhi)持下，聲勢相當浩大(da)。在最近的(de)新聞(wen)稿中，建(jian)(jian)行(xing)生活(huo)被稱(cheng)為“與建(jian)(jian)設銀(yin)行(xing)手機銀(yin)行(xing)并列的(de)兩(liang)大(da)核心‘雙子(zi)星’App之一。”
在新金融瑯琊榜看來，龍支付的(de)下線，與其說是建行對旗(qi)下App進行“瘦身”，倒不如說是重整(zheng)與加碼，這(zhe)也體現了當前的(de)行業趨勢(shi)。
此前在12月18日，廣(guang)發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)停止廣(guang)發(fa)直銷銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)App服(fu)務(wu)，將(jiang)相關(guan)功能遷移(yi)至廣(guang)發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)App；10月9日，郵儲銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)宣(xuan)布將(jiang)停止郵儲生活App服(fu)務(wu)，并(bing)關(guan)閉(bi)App下載入口；8月27日，興(xing)(xing)業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(601166)宣(xuan)布將(jiang)終止“興(xing)(xing)業企業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)” App服(fu)務(wu)，相關(guan)功能已遷移(yi)至“興(xing)(xing)業管家”App。
說到這里(li)，不得不提平(ping)安銀行(000001)，該行早在2017年8月(yue)推出平(ping)安口袋(dai)銀行4.0版本，將(jiang)原先的(de)平(ping)安口袋(dai)App、橙子銀行App及(ji)平(ping)安信用卡App“三合為一”，也算是開風氣之先。
告別“廣撒網”
天下大勢(shi)，分(fen)久必合，合久必分(fen)。
經歷了(le)過(guo)去(qu)十(shi)年的各自為政、遍(bian)地開(kai)花，銀(yin)行(xing)App走到了(le)從分到合的歷史轉折點(dian)，集(ji)中化的趨勢(shi)不斷凸(tu)顯。
原因在(zai)于，在(zai)App日漸成為商業(ye)(ye)銀行經營(ying)中心的(de)背(bei)景下，總行層(ceng)面對(dui)App的(de)強力介入(ru)不可避免，也勢(shi)必會帶來App的(de)重新整合；僅有極(ji)少數(shu)App會站(zhan)上(shang)C位(wei)，成為商業(ye)(ye)銀行推進數(shu)字化轉型的(de)核心載體，也將是頭部銀行對(dui)標(biao)互聯網企業(ye)(ye)的(de)超級平臺。
正如建行方面對建行生(sheng)活(huo)的最新(xin)表述：這是建行數字化(hua)經(jing)營走向(xiang)互聯網平(ping)臺模式(shi)的重大里程碑，是零售(shou)銀行業務全面對標互聯網頭部(bu)企(qi)業、打造本地生(sheng)活(huo)圈的全新(xin)實踐。
其余大部(bu)分App會被(bei)進一(yi)(yi)步邊緣(yuan)化或者(zhe)(zhe)消失。諸如建(jian)(jian)行(xing)(xing)旗(qi)下就有中國(guo)建(jian)(jian)設(she)銀(yin)行(xing)(xing)、建(jian)(jian)行(xing)(xing)企業銀(yin)行(xing)(xing)、建(jian)(jian)行(xing)(xing)惠懂(dong)你、善(shan)融(rong)(rong)商務、勞動(dong)者(zhe)(zhe)港灣(wan)、善(shan)融(rong)(rong)慧家、建(jian)(jian)融(rong)(rong)慧學、建(jian)(jian)融(rong)(rong)智醫、建(jian)(jian)行(xing)(xing)班(ban)克等十(shi)多個App，有待進一(yi)(yi)步整合。
一方面是(shi)流量見頂(ding)，一方面是(shi)盈利壓力(li)，銀行(xing)App廣撒網的時代過去了，取而代之的是(shi)集(ji)中兵(bing)力(li)、單點突破(po)。
這可以解釋頭部銀行App流量的持(chi)續增長。據QuestMobile最新數據，按照月活口(kou)徑(jing)，工行、建行、招(zhao)行及農行的App均突(tu)破了(le)億級大關。
抗(kang)疫持久(jiu)戰，也徹(che)底(di)粉碎了人們對銀行網點(dian)的執念。全面(mian)的線上(shang)化、數字(zi)化，不會遙遠。
銀行，就在App
從2010年11月招(zhao)行推出iPhone版手機銀行算(suan)起，銀行App走過了11個(ge)年頭。
未來5-10年，智(zhi)能(neng)手機仍將是主流終端(duan)，移動互(hu)聯網還(huan)是最(zui)重要的那張網，App的時代，還(huan)將延續很長一段時間。
布萊特(te)·金(jin)在(zai)《銀(yin)行4.0》中說(shuo)過，金(jin)融服務無所不在(zai)，就是(shi)不在(zai)銀(yin)行網點。我們(men)很難(nan)定義未來的銀(yin)行會是(shi)什么(me)樣子，唯一(yi)可以肯(ken)定的是(shi)，網點被(bei)(bei)削弱、被(bei)(bei)淡化(hua)是(shi)不可逆(ni)的時代洪流。
在前(qian)陣(zhen)子(zi)與招行財富(fu)平臺(tai)部(bu)相關負責人的(de)交流中(zhong)，有段話讓(rang)我記憶深刻：
“從客戶視角來看(kan)，財富與生活(huo)渾然一體，我們(men)想要做(zuo)的就(jiu)是保(bao)持進化，使招商(shang)銀行(600036)App這個金融基礎設施不斷升級，不斷契合(he)他們(men)的需(xu)求，就(jiu)像陽光、空氣和水，成為他們(men)生活(huo)的一部分。”
這令我想到(dao)：“招商銀行(xing)App是(shi)(shi)什么？時至今日，它不是(shi)(shi)別的，而是(shi)(shi)招行(xing)本身。”（《招行(xing)的第三條道路(lu)》）
同樣(yang)，銀行(xing)App，不是(shi)什(shen)么渠道或者工具，而是(shi)平臺，是(shi)基礎(chu)設施(shi)，是(shi)銀行(xing)本(ben)身。對大中型來說，無App，不銀行(xing)。
我在2019年5月(yue)發表的《決勝銀(yin)行(xing)App：一場從渠道走向平臺的革(ge)命》一文中曾寫道：
在銀行(xing)App戰(zhan)爭(zheng)中(zhong)取勝的(de)贏(ying)家(jia)，贏(ying)得的(de)不只是(shi)零售(shou)金融(rong)市場(chang)，還有望擁有與互聯網巨頭一較(jiao)高下的(de)資格——從金融(rong)反攻(gong)科(ke)技(ji)。因此(ci)，App是(shi)中(zhong)國(guo)銀行(xing)業金融(rong)科(ke)技(ji)戰(zhan)爭(zheng)中(zhong)的(de)一場(chang)決(jue)定性戰(zhan)役。
然(ran)而，中國4000多家(jia)銀(yin)行(xing)，并非所有(you)銀(yin)行(xing)都有(you)實力做App，也不(bu)是(shi)所有(you)銀(yin)行(xing)都適合做App。這意味(wei)著，大部(bu)分銀(yin)行(xing)將活在(zai)別人的App里面。
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